Początek 2025 roku przynosi istotne zmiany na polskim rynku finansowym, które mogą wpłynąć na codzienne życie milionów Polaków. Bank Millennium, podobnie jak inne czołowe instytucje finansowe, wprowadza nowe zasady obliczania zdolności kredytowej oraz podwyższa minimalny wkład własny przy kredytach hipotecznych. Dodatkowo, program 800+, który miał być wsparciem finansowym dla rodzin, może mieć nieoczekiwane konsekwencje w kontekście zdolności kredytowej.
Nowe zasady oceny zdolności kredytowej
Od stycznia 2025 roku Bank Millennium zmienia sposób kalkulacji zdolności kredytowej swoich klientów. Dotychczasowe procedury, choć rygorystyczne, pozwalały wielu gospodarstwom domowym na dostęp do wyższych kwot kredytów. Nowa polityka banku uwzględnia:
- Zaostrzone wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego (KNF),
- Zwiększenie marginesu bezpieczeństwa finansowego klientów,
- Uwzględnianie dodatkowych zobowiązań, takich jak rosnące koszty życia i inflacja.
Według danych opublikowanych przez Związek Banków Polskich, zmiany w ocenie zdolności kredytowej mogą skutkować spadkiem dostępnych kwot kredytów nawet o 15–20% w przypadku rodzin z dziećmi.
Minimalny wkład własny wzrasta do 20%
Kolejną istotną modyfikacją jest podniesienie minimalnego wkładu własnego z 10% do 20%. Bank Millennium dołącza tym samym do innych dużych instytucji, takich jak:
- ING Bank Śląski,
- BNP Paribas,
- Bank Pocztowy.
Podwyższenie progu oznacza, że klienci planujący zakup nieruchomości będą musieli zgromadzić wyższe oszczędności. Przykładowo, dla mieszkania o wartości 500 000 zł, wkład własny wyniesie teraz 100 000 zł, zamiast dotychczasowych 50 000 zł.
Decyzja ta ma na celu ograniczenie ryzyka kredytowego banków w obliczu rosnących kosztów kredytów oraz niestabilności gospodarczej. Eksperci podkreślają jednak, że może ona dodatkowo utrudnić dostęp do kredytów hipotecznych dla młodych rodzin i osób z mniejszymi dochodami.
Wpływ programu 800+ na zdolność kredytową
Program 800+, który wszedł w życie w połowie 2024 roku, miał być wsparciem dla rodzin w pokrywaniu kosztów związanych z wychowaniem dzieci. Jednak zwiększenie świadczenia z 500 do 800 zł na dziecko paradoksalnie wpływa na zdolność kredytową w sposób negatywny.
Banki, w ramach nowych wytycznych KNF, traktują świadczenie jako element niestałego dochodu, co oznacza, że jego znaczenie w kalkulacji zdolności kredytowej jest marginalne. Z drugiej strony, rosnące koszty życia związane z inflacją mogą obciążać budżety rodzinne, co skutkuje niższymi ocenami zdolności kredytowej.
Rosnące wyzwania dla rodzin
Zmiany w polityce kredytowej oraz wymagania dotyczące wkładu własnego są szczególnie dotkliwe dla młodych rodzin, które planują zakup pierwszego mieszkania. Dane opublikowane przez Główny Urząd Statystyczny pokazują, że:
- Średnia cena za metr kwadratowy mieszkania w Polsce wynosi obecnie 11 000 zł w dużych miastach, takich jak Warszawa czy Kraków.
- W 2024 roku liczba udzielonych kredytów hipotecznych spadła o 18% rok do roku z powodu rosnących stóp procentowych i ograniczeń kredytowych.
Jednocześnie, rosnące świadczenia socjalne, takie jak 800+, nie są w stanie w pełni zrównoważyć tych trudności, zwłaszcza że nie są uwzględniane jako stały dochód przez banki.
Eksperci radzą: jak przygotować się do nowych warunków?
Analitycy finansowi sugerują kilka kroków, które mogą pomóc rodzinom w dostosowaniu się do zmieniającej się rzeczywistości:
- Oszczędzaj na wkład własny – podniesienie minimalnego progu oznacza konieczność wcześniejszego planowania zakupu nieruchomości.
- Przeanalizuj budżet domowy – uwzględnienie rosnących kosztów życia jest kluczowe przy planowaniu długoterminowych zobowiązań.
- Konsultuj się z doradcą finansowym – eksperci pomogą ocenić realną zdolność kredytową i znaleźć optymalne rozwiązania.
Dodatkowo, osoby planujące wnioskowanie o kredyt hipoteczny w najbliższych miesiącach powinny śledzić aktualne oferty banków oraz warunki na rynku nieruchomości, które mogą zmieniać się dynamicznie.
