Nowe limity bankowe PKO BP. Powyżej bank zgłasza przelew do Urzędu Skarbowego

Sezon wakacyjny to czas większych wydatków – rezerwacje hoteli, opłacanie wyjazdów zagranicznych czy transfery na wakacyjne zakupy. Jednak nie wszyscy zdają sobie sprawę, że przelewy powyżej określonych kwot automatycznie trafiają pod lupę instytucji finansowych, a następnie mogą zostać zgłoszone do Urzędu Skarbowego. W 2025 roku obowiązują konkretne limity, których przekroczenie uruchamia procedury kontrolne.

Banki w Polsce działają w oparciu o przepisy dotyczące przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu. Każdy przelew krajowy o wartości równej lub wyższej niż 15 000 euro (około 65 000 złotych) jest automatycznie rejestrowany i może zostać zgłoszony do Generalnego Inspektora Informacji Finansowej (GIIF). Jeśli GIIF uzna transakcję za podejrzaną, informacja trafia bezpośrednio do Urzędu Skarbowego.

Aktualne limity zgłaszania przelewów w 2025 roku

Zgodnie z obowiązującymi przepisami, banki automatycznie rejestrują przelewy równe lub wyższe niż 15 000 euro, co w przybliżeniu odpowiada kwocie 65 000 złotych. To oznacza, że każdy przelew wakacyjny – czy to na opłacenie luksusowego wyjazdu, zakup samochodu na wakacje, czy transfer pieniędzy na cele inwestycyjne – powyżej tej kwoty zostanie odnotowany przez system bankowy.

Warto podkreślić, że jeśli kwota przelewu przekroczy 65 tys. zł, bank może zgłosić ją do Generalnego Inspektora Informacji Finansowej (GIIF). Jeśli GIIF uzna ją za podejrzaną, przekaże informacje do urzędu skarbowego. Kluczowe słowo to „może” – nie każdy przelew powyżej limitu automatycznie oznacza kontrolę skarbową, ale ryzyko takiej kontroli znacznie wzrasta.

Różnice między przelewami krajowymi a zagranicznymi

System kontroli nie traktuje jednakowo wszystkich rodzajów przelewów. Dla przelewów krajowych dokonywanych na rachunki prowadzone w Polsce obowiązuje limit 15 000 euro, natomiast dla przelewów zagranicznych, czyli międzynarodowych – 10 000 euro (lub równowartość w złotych).

Oznacza to, że wakacyjne przelewy zagraniczne – na przykład na opłacenie nieruchomości za granicą, transfery na zagraniczne konta czy płatności za luksusowe usługi turystyczne – są kontrolowane przy niższym progu niż transakcje krajowe. W przeliczeniu na złote, granicą dla przelewów zagranicznych jest około 43 000 złotych.

Nowe limity bankowe PKO BP od maja 2025

Równolegle z systemem kontroli skarbowej, banki wprowadzają własne ograniczenia dotyczące dziennych limitów przelewów. Od 6 maja 2025 r. klienci PKO Banku Polskiego muszą liczyć się z nowymi limitami dziennymi na przelewy i płatności w bankowości elektronicznej, gdzie domyślny dzienny limit przelewów w serwisie iPKO wynosi 10 000 zł dla kont prowadzonych w złotówkach.

Dla kont prowadzonych w złotych domyślny dzienny limit ustalono na poziomie 10 000 złotych. W przypadku rachunków walutowych obowiązują niższe wartości – na przykład 2 000 euro lub 2 000 dolarów. Klienci, którzy wcześniej korzystali z wyższych limitów, muszą je samodzielnie zwiększyć lub będą zmuszeni do wykonywania przelewów w kilku transzach.

Co oznacza zgłoszenie przelewu dla klienta

Fakt, że bank zgłosi przelew do GIIF, nie oznacza automatycznej kontroli skarbowej. Polskie urzędy skarbowe mogą kontrolować finanse obywateli, w tym historię kont bankowych bez informowania właścicieli tych kont, ale nie każdy zgłoszony przelew kończy się interwencją.

GIIF analizuje zgłoszone transakcje pod kątem:

• Częstotliwości – czy to pojedyncza transakcja, czy systematyczne operacje
• Źródła środków – czy kwota jest proporcjonalna do dochodów klienta
• Celu transakcji – czy tytuł przelewu jest jasny i uzasadniony
• Powiązań – czy transakcja nie jest częścią większego schematu finansowego

Banki i skarbówka stale monitorują zarówno pojedyncze większe przelewy pieniężne, jak również regularne wpłaty na mniejsze sumy. Nietypowe tytuły dokonywanych przelewów czy niezgłoszone darowizny mogą skutkować kontrolą transakcji i sankcjami podatkowymi.

Jak przygotować się na wakacyjne przelewy

Planując większe wydatki wakacyjne, warto przygotować odpowiednią dokumentację. Wpłata pieniędzy na konto bankowe w kwocie przekraczającej 15 tys. euro prawdopodobnie będzie skutkować koniecznością złożenia wyjaśnień do US, dlatego wcześniejsze przygotowanie stosownej dokumentacji jest dobrym pomysłem.

Dokumenty, które warto mieć pod ręką:

• Rozliczenia podatkowe potwierdzające legalność posiadanych środków
• Umowy sprzedaży nieruchomości lub innych aktywów
• Dokumenty spadkowe w przypadku otrzymania dziedzictwa
• Umowy darowizny odpowiednio zgłoszone do urzędu skarbowego
• Wyciągi bankowe pokazujące historię gromadzenia oszczędności

Strategia dla bezpiecznych wakacyjnych transakcji

Eksperci finansowi zalecają kilka rozwiązań dla osób planujących większe wakacyjne wydatki:

Podział przelewów – zamiast jednego przelewu na 80 000 zł, można wykonać dwa przelewy po 40 000 zł w różnych dniach. Jednak uwaga: banki sumują przelewy, więc systematyczne omijanie limitów może zostać zauważone.

Transparentne tytuły przelewów – unikanie ogólnikowych opisów typu „za usługi” na rzecz precyzyjnych tytułów jak „opłata za rezerwację hotelu w Hiszpanii”.

Planowanie z wyprzedzeniem – jeśli wiadomo o konieczności dużego przelewu, warto wcześniej skontaktować się z bankiem i poinformować o planowanej transakcji.

Dokumentowanie źródeł – szczególnie ważne przy przelewach ze środków zgromadzonych przez lata lub pochodzących z nietypowych źródeł.

Praktyczne limity w różnych bankach

Klienci Banku Millennium z wykorzystaniem aplikacji mobilnej mogą w ciągu dnia przesłać maksymalnie 50 tys. zł, a podwyższenie tego limitu nie jest możliwe. W aplikacji BNP Paribas zlecisz przelew w kwocie maks. 10 tys. zł.

Różnice między bankami są znaczące:

• PKO BP: 10 000 zł dziennie (od maja 2025)
• Bank Millennium: do 50 000 zł dziennie
• BNP Paribas: do 10 000 zł dziennie

Te limity dotyczą bankowości elektronicznej. W oddziałach bankowych limity są zazwyczaj wyższe, ale wymagają osobistej wizyty i dodatkowej weryfikacji.

Wnioski dla planujących wakacyjne wydatki

Wakacyjne przelewy powyżej 65 000 złotych (dla transakcji krajowych) i 43 000 złotych (dla zagranicznych) automatycznie trafiają do systemu kontroli. To nie oznacza problemów dla osób działających legalnie, ale wymaga odpowiedniego przygotowania dokumentacyjnego.

Kluczem jest transparentność – jasne tytuły przelewów, udokumentowane źródła środków i świadomość obowiązujących przepisów. Wpłata większej sumy oszczędności na konto bankowe może skutkować kontrolą urzędu skarbowego, dlatego warto znać obowiązujące przepisy i odpowiednio udokumentować źródło pieniędzy.

Planując wakacyjne finansowanie na poziomie przekraczającym ustawowe limity, warto skonsultować się z doradcą podatkowym i przygotować pełną dokumentację uzasadniającą legalność i cel transakcji. To inwestycja w spokój wakacyjnych chwil bez niepotrzebnych interwencji ze strony organów kontrolnych.