Z danych jasno wynika, że coraz więcej przedsiębiorców ma problemy z regularną spłatą swoich kredytów. Tego rodzaju sprawy trzeba jak najszybciej rozwiązywać, nie wykluczając takich mechanizmów jak np. restrukturyzacja. Choć zawsze warto najpierw spróbować prostszych sposobów.
Wiele – o ile nie większość – firm funkcjonuje w oparciu o różnego rodzaju kredyty bądź inne tego typu instrumenty finansowe. Rosnące stopy procentowe oraz ogólna sytuacja gospodarcza niestety znacznie utrudniają bieżące regulowanie takich zobowiązań. Co zrobić w sytuacji, gdy kredyt zagraża firmie? Możliwości jest kilka, a z ich wdrożeniem nigdy nie należy zwlekać.
Możliwe rozwiązania trudności ze spłatą kredytu
W pierwszej kolejności należy zauważyć, że przedsiębiorca będący kredytobiorcą – co do zasady – nie korzysta z ochrony przewidzianej dla kredytobiorców-konsumentów. Oznacza to m.in. brak możliwości powoływania się na koncepcję klauzul niedozwolonych. Przy czym prowadzący własną działalność gospodarczą nie jest całkowicie pozbawiony ochrony prawnej w przypadku, gdy zaciągnięty przez niego kredyt budzi zastrzeżenia z punktu widzenia zgodności z obowiązującym prawem. Zawsze w takich przypadkach istnieje możliwość zaskarżenia spornych postanowień umowy, co może doprowadzić do stwierdzenia nieważności całości bądź części umowy. Oczywiście zadłużenie wobec banków stanowi także podstawę do zainicjowania postępowania restrukturyzacyjnego lub upadłościowego.
Zanim jednak przedsiębiorca zadłużony wobec banków rozpocznie stosowanie środków prawnych, mających na celu wyjście z jego trudnego położenia, powinien spróbować takich rozwiązań, jak przykładowo:
- negocjacje z bankiem – uczciwe przedstawienie swojej sytuacji finansowej i zaproponowanie rozwiązań nieraz prowadzi do odroczenia płatności bądź nawet umorzenia części kredytu;
- kredyt konsolidacyjny – dzięki niemu zamiast spłacać kilka różnych kredytów reguluje się jeden. Przeważnie możliwe jest skorzystanie tu z korzystniejszego oprocentowania;
- sprzedaż części majątku i przeznaczenie tak pozyskanej gotówki na spłatę – wybierając to rozwiązanie, należy być ostrożnym, aby nie sprzedać majątku niezbędnego do prowadzenia biznesu;
- zaciągnięcie nowego kredytu na spłatę pozostałych – tu jednak trzeba uważać, aby nie popaść w tzw. spiralę zadłużenia, która przeważnie w prosty sposób prowadzi do upadłości.
Restrukturyzacja lub upadłość – kiedy warto po nie sięgnąć?
Kiedy tego rodzaju sposoby nie przyniosą rozwiązania problemów z kredytem, przedsiębiorca powinien sięgnąć po restrukturyzację lub upadłość – pamiętając jednak, że zawsze upadłość należy traktować, jako ostateczny środek. Stąd najpierw należy spróbować oddłużenia w ramach postępowania restrukturyzacyjnego, a mówiąc dokładniej w ramach jednej z czterech procedur przewidzianych przez Prawo restrukturyzacyjne, tj.:
- postępowania o zatwierdzenie układu;
- przyspieszonego postępowania układowego;
- postępowania układowego;
- postępowania sanacyjnego.
Sprawa restrukturyzacyjna może zostać otwarta, kiedy przedsiębiorca znajdzie się w stanie niewypłacalności lub zagrożenia niewypłacalnością. Natomiast upadłość wdraża się tylko wówczas, gdy dłużnik stał się niewypłacalny. Natomiast przez niewypłacalność ustawodawca rozumie stan, w którym zadłużony nie jest w stanie regulować swoich zobowiązań.
W każdym razie kluczowe jest tutaj to, że niewypłacalny przedsiębiorca właściwie zawsze ma wybór, czy sięgnie po restrukturyzację czy po upadłość. Skoro zaś restrukturyzacja zmierza do oddłużenia, to po prostu warto jej spróbować. Dopiero, gdy w ramach tej procedury nie uda się zawrzeć układu, bądź przedsiębiorca znajduje się w takiej sytuacji majątkowej, że właściwie od razu wiadome jest, że nie uda się uniknąć upadłości, to wtedy należy złożyć wniosek o jej ogłoszenie.
Niniejszy artykuł stanowi formę porady prawnej pro bono i ma na celu edukację prawną obywateli RP. Artykuł ten nie stanowi oferty handlowej w rozumieniu przepisów kodeksu cywilnego. Czytelniku, pamiętaj, że artykuł ten nie zastąpi standardowej porady prawnej. W przypadku pojawienia się problemu prawnego o podobnym charakterze lub z innej dziedziny prawa zapraszamy do skorzystania z naszych usług prawnych.
Nasza Kancelaria świadczy usługi prawne w zakresie każdej dziedziny prawnej. Jeśli poszukujecie Państwo prawnika, zapraszamy do kontaktu z naszą Kancelarią pod nr tel. 579636527, lub poprzez formularz kontaktowy, jaki znajduje się na naszej stronie głównej.
Świadczymy usługi prawne również drogą online. Informujemy, że porady prawne nie są udzielane pro bono.
Opracowano przez: Zespół LEGA ARTIS
Polecamy inne nasze publikacje w zakresie zmian prawnych. Aby wejść w zakładkę „Prawo co dnia” kliknij poniższy obrazek.
Podstawa prawna:
