W przypadku umów kredytowych banki mają obowiązek rzetelnego informowania konsumentów o warunkach umowy. Jeśli tego nie zrobią, mogą ponieść poważne konsekwencje. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) orzekł, że w przypadku naruszenia obowiązku informacyjnego bank może zostać pozbawiony prawa do odsetek i kosztów. To ważna decyzja, która wpływa na ochronę praw konsumentów w Polsce i całej Unii Europejskiej.
POLECAMY: Sankcja darmowego kredytu – co to takiego i kiedy ma zastosowanie?
Dlaczego bank może stracić prawo do odsetek?
TSUE w swoim orzeczeniu podkreślił, że naruszenie obowiązku informacyjnego może wpłynąć na zdolność konsumenta do oceny zakresu swojego zobowiązania. Jeśli bank nie dostarczy klientowi jasnych i zrozumiałych informacji, może to prowadzić do sytuacji, w której konsument nie jest w stanie w pełni zrozumieć warunków umowy. W takim przypadku sankcja pozbawienia banku prawa do odsetek jest proporcjonalna, nawet jeśli waga naruszenia i jego konsekwencje mogą się różnić w zależności od przypadku.
„Zastrzeżeniem weryfikacji przez sąd krajowy, Trybunał uznał tę sankcję za proporcjonalną, mimo że waga naruszenia oraz konsekwencje, jakie wynikają z tego naruszenia dla konsumenta, mogą różnić się w zależności od konkretnego przypadku” – czytamy w komunikacie TSUE.
Rola RRSO w umowach kredytowych
Jednym z kluczowych elementów umowy kredytowej jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO). TSUE przypomniał, że RRSO musi być podana w sposób jasny i zwięzły już w momencie zawierania umowy. Jednak samo wskazanie RRSO, które okazuje się zawyżone ze względu na nieuczciwe warunki umowy, nie stanowi jeszcze naruszenia obowiązku informacyjnego.
„Umowa powinna opisywać w sposób jasny i zrozumiały warunki zmiany opłat związanych z jej wykonaniem. Okoliczność, że w tym celu umowa opiera się na wskaźnikach, które dla konsumenta są trudne do zweryfikowania, może naruszać obowiązek informacyjny” – wskazał Trybunał.
Spór między bankiem a konsumentem
Orzeczenie TSUE jest odpowiedzią na pytanie polskiego sądu, które zostało zadane w związku ze sporem między bankiem a spółką Lexitor. Spółka ta, zajmująca się windykacją wierzytelności, twierdziła, że bank nie wywiązał się z obowiązku informacyjnego wobec konsumenta. Lexitor domagała się od banku zwrotu odsetek i opłat zapłaconych przez konsumenta, argumentując, że RRSO zostało zawyżone, a warunki umowy były nieuczciwe.
„Trybunał nie rozpoznaje sporu krajowego. Do sądu krajowego należy rozstrzygnięcie sprawy zgodnie z orzeczeniem Trybunału. Orzeczenie to wiąże w ten sam sposób inne sądy krajowe, które spotkają się z podobnym problemem” – podkreślił TSUE.
Co to oznacza dla konsumentów?
Decyzja TSUE to ważny krok w kierunku zwiększenia przejrzystości umów kredytowych i ochrony praw konsumentów. Banki muszą dostarczać klientom jasne i zrozumiałe informacje, aby uniknąć sankcji. Konsumenci zyskują natomiast narzędzie do walki z nieuczciwymi praktykami banków.
Jeśli bank nie wywiąże się z obowiązku informacyjnego, konsument może domagać się unieważnienia odsetek i opłat. Warto jednak pamiętać, że każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie przez sąd krajowy, który ocenia wagę naruszenia i jego wpływ na konsumenta.
Podsumowanie
Orzeczenie TSUE stanowi ważny precedens w prawie konsumenckim. Banki muszą przestrzegać obowiązku informacyjnego, aby uniknąć utraty prawa do odsetek. Konsumenci z kolei zyskują dodatkową ochronę przed nieuczciwymi praktykami. W przypadku wątpliwości co do warunków umowy kredytowej warto skonsultować się z prawnikiem lub organizacją konsumencką.
Informacje zawarte na stronie stanowią opis stanu prawnego na dzień publikacji i nie są poradą prawną w indywidualnej sprawie. Stan prawny od opublikowania może ulec zmianie. Kancelaria nie ponosi odpowiedzialności za wykorzystanie wpisu w celu rozwiązania problemów prawnych.
Masz pytania lub potrzebujesz pomocy – zapraszamy do kontaktu!
