Cały czas aktualny pozostaje problem lichwiarskich pożyczek. Dotyczy on przede wszystkim osób, których sytuacja materialna jest trudna, a także osób starszych. W tym celu przygotowano rozwiązania, które mają skutecznie walczyć z lichwą, w tym z plagą lichwiarskich pożyczek. Ustawa weszła w życie 18 maja 2023 r.
Nowe artykuły w kodeksie cywilnym
Ustawodawca wprowadził do kodeksu cywilnego nowe artykuły, mianowicie art. 720(1)-750(5), zgodnie z którymi:
- określono pozaodsetkowe koszty jako marże, prowizje lub opłaty związane z przygotowaniem umowy pożyczki, jej udzieleniem lub obsługą albo koszty o podobnym charakterze, a także opłaty związane z odraczaniem terminu spłaty pożyczki oraz koszty usług dodatkowych, w szczególności koszty ubezpieczeń, koszty pozyskiwania informacji dotyczących pożyczkobiorcy;
- określono maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów, w przypadku, gdy przepisy szczególne nie stanowią inaczej, a umowa pożyczki pieniężnej zawierana jest z osobą fizyczną, przy czym umowa ta nie może być związana bezpośrednio z działalnością gospodarczą lub zawodową tej osoby;
- postanowienia umowne nie mogą wyłączyć ani ograniczyć przepisów o maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów, nawet wtedy, gdy strony dokonają wyboru stosowania prawa obcego;
- obowiązek jednoznacznego i zrozumiałego poinformowania pożyczkobiorcy o łącznej wysokości pozaodsetkowych kosztów, wysokości odsetek, kwocie należnej z tytułu odsetek, którą pożyczkobiorcy jest obowiązany zapłacić;
- jeżeli pożyczkobiorca spłaci wcześniej pożyczkę, to brak jest możliwości żądania odsetek za okres pozostały do zakończenia okresu, na który pożyczka została udzielona;
- obowiązek obniżenia kosztów pozaodsetkowych w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki.
Przykład: Zgodnie z umową pożyczki, spłata kwoty 5 tys. zł rozłożona została na 10 rat. W przypadku spłaty całości we wcześniejszym terminie, a więc przykładowo w trzeciej racie, brak jest możliwości naliczania odsetek aż do czasu upływu okresu, na który umowa została zawarta.
Ważne: Pozaodsetkowe koszty nie mogą być wyższe od 25 proc. całkowitej kwoty pożyczki.
Zmiany w zabezpieczeniu pożyczek
Jedną z najważniejszy zmian wprowadzanych ustawą, jest dodanie par. 2(1) do art. 777 kodeksu postępowania cywilnego, zgodnie z którym wysokość sumy pieniężnej, do której dłużnik poddaje się egzekucji, nie może przekraczać sumy kwoty pożyczki powiększonej o wysokość odsetek maksymalnych obliczonych bezpośrednio od tej kwoty za okres, na który została udzielona pożyczka, wysokości odsetek maksymalnych za opóźnienie obliczonych od kwoty pożyczki za okres do sześciu miesięcy oraz maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów. Dotyczy to sytuacji, w której osoba fizyczna zawiera umowę pożyczki niezwiązaną bezpośrednio z działalnością gospodarczą lub zawodową tej osoby.
Zmiany w ustawie o kredycie konsumenckim
Umowa kredytu konsumenckiego nie może przekroczyć kwoty 255 550 zł alko równowartości tej kwoty w walucie obcej. Wprowadzone zostały także zmiany w zakresie:
- wprowadzenia maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu tj. 45 proc. całkowitej kwoty kredytu;
- wprowadzono wzór obliczenia maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu dla kredytów o okresie spłaty krótszym niż 30 dni.
Ważne: Określone zostały formy prawne, w których instytucja pożyczkowa może działać jako spółka akcyjna oraz spółka z ograniczoną odpowiedzialnością, w której działa rada nadzorcza. Minimalny kapitał zakładowy instytucji finansowej wynosi 1 000 000 zł.
Co istotne, finansowanie kredytów konsumenckich nie może się odbywać ze środków pochodzących z działalności polegającej na gromadzeniu środków pieniężnych innych osób fizycznych, osób prawnych lub jednostek organizacyjnych nieposiadających osobowości prawnej, jak również ze źródeł nieudokumentowanych.
Drogi czytelniku przypominamy, że wszystkie sprawy prawne w tym sprawa, o jakiej piszemy, potrafią być zawiłe i często wymagają uzyskania pomocy prawnika. Warto przed podjęcie kraków prawnych zawsze omówić je z prawnikiem.
Skontaktuj się z nami już teraz. Przeanalizujemy Twoją sprawę i sprawdzimy dokładnie, co da się zrobić w Twojej sprawie. Nasi eksperci pomogli już niejednemu klientowi, który myślał, że jest już w sytuacji bez wyjścia.
Napisz do nas lub zadzwoń już teraz.
☎️ 579-636-527
Podstawa prawna:
- art. 1, art. 2, art. 7 ustawy z 6 października 2022 r. o zmianie ustaw w celu przeciwdziałania lichwie (Dz.U. z 2022 r., poz. 2339)
- art. 3 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (tekst jedn. Dz.U. z 2022 r., poz. 246 ze zm.)
- art. 720(1)-750(5) ustawy z 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (tekst jedn. Dz.U. z 2022 r., poz. 1360 ze zm.)
- art. 777 par. 2(1) ustawy z 17 listopada 1964 r. Kodeks postępowania cywilnego (tekst jedn. Dz.U. z 2021 r., poz. 1805 ze zm.)
