Niedawno ogłoszono upadłość kolejnego banku, co jest niepokojącym sygnałem dla nas wszystkich. To wzbudziło wiele pytań i obaw dotyczących bezpieczeństwa naszych oszczędności. Dlatego też ważne jest, abyśmy pilnie zabezpieczyli swoje oszczędności.
Po pierwsze, należy zacząć od sprawdzenia, w jakim banku mamy nasze oszczędności. Warto zwrócić uwagę na to, czy nasz bank jest w dobrej kondycji finansowej, ma stabilną pozycję na rynku i jest odpowiednio ubezpieczony. Dobrą praktyką jest korzystanie z usług banków, które są objęte systemem Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG). W Polsce BFG gwarantuje zwrot depozytów do kwoty 100 tysięcy euro, w razie upadłości banku.
W obecnym czasie pojawiają się poważne problemy w globalnym systemie bankowym, które są uważane za największe od czasu kryzysu finansowego w 2008 roku, wywołanego upadkiem banku Lehman Brothers. W ciągu ostatnich tygodni upadły trzy amerykańskie banki: Silvergate Bank, Silicon Valley Bank i Signature Bank.
Ponadto doszło do przejęcia Credit Suisse przez UBS w Europie. W celu pomocy bankom w trudnej sytuacji, Rezerwa Federalna w USA zapewniła około 300 miliardów dolarów dodatkowej płynności. Z tego powodu, nie jest dobrym pomysłem ulokowanie wszystkich oszczędności w branży finansowej.
Gwarancje dla klientów w USA i Polsce
W Polsce i wielu innych krajach stopa rezerwy obowiązkowej wynosi około 3,5%. Jednakże, gdy klienci banków zaczynają tracić zaufanie, te rezerwy mogą okazać się niewystarczające, co może prowadzić do niewypłacalności banków.
W przypadku takiej sytuacji, w krajach o dojrzałych systemach finansowych istnieją procedury, które zapewniają klientom wypłacenie ich środków. W Stanach Zjednoczonych organ rządowy gwarantuje zwrot pieniędzy klientom do wysokości 250 tysięcy dolarów.
POLECAMY: Upadek banku najczęściej ma miejsce w weekend
W ostatnim czasie pojawiły się informacje o bankructwach kilku amerykańskich banków, w tym Silvergate Bank, Silicon Valley Bank i Signature Bank. Z tego powodu rząd USA postanowił podjąć niezwykłą decyzję i zaoferować zwrot środków wszystkim klientom dotkniętych bankructwem banków.
W szczególności dotyczy to klientów Silicon Valley Bank, gdzie aż 96% z nich ma depozyty przekraczające kwotę 250 tysięcy dolarów. Decyzja ta została podjęta, aby zapewnić bezpieczeństwo oszczędności klientów i zapobiec panice na rynkach finansowych.
W odpowiedzi na problemy w systemie bankowym, Rezerwa Federalna w USA dostarczyła blisko 300 miliardów dolarów dodatkowej płynności, aby pomóc bankom w potrzebie. W takiej sytuacji, ekspertom zaleca się dywersyfikację portfela inwestycyjnego i unikanie inwestowania wszystkich środków w branży finansowej, ponieważ nie ma gwarancji, że banki nie zbankrutują.
W przypadku upadłości banków w USA, to cały naród ponosi konsekwencje, ponieważ środki z budżetu USA są przeznaczane na ratowanie kapitału klientów banków, którzy nie zdywersyfikowali swoich inwestycji finansowych.
Sprawdź swoje oszczędności
Ważne jest, abyśmy regularnie monitorowali stan naszych oszczędności oraz dokonywali weryfikacji, czy wszystkie transakcje dokonywane na naszym koncie są zgodne z naszymi oczekiwaniami. Warto również pamiętać, że oszczędności nie powinny być trzymane tylko w jednym miejscu, ale należy je rozłożyć na kilka różnych instrumentów finansowych, takich jak lokaty, obligacje czy fundusze inwestycyjne. Dzięki temu zmniejszymy ryzyko utraty całego naszego kapitału w przypadku upadłości jednego z banków.
Warto także korzystać z usług doradców finansowych, którzy pomogą nam w wyborze najlepszych instrumentów finansowych, dostosowanych do naszych potrzeb i oczekiwań. Doradca finansowy może nam również pomóc w określeniu naszej profilu ryzyka inwestycyjnego oraz w wyborze najlepszych strategii inwestycyjnych.
Podatnicy muszą płacić za błędy inwestycyjne klientów banków. Widać wyraźnie, że w Stanach Zjednoczonych nikt nie chce powtórzyć sytuacji, jaka miała miejsce kilkanaście lat temu w przypadku upadku Lehman Brothers, gdzie konsekwencje poniosło wiele firm oraz osoby prywatne.
W USA, akcjonariusze banków i posiadacze obligacji muszą ponieść straty w przypadku upadłości banku, ale nie klienci. Dlatego amerykańscy regulatorzy pozwalają, aby akcjonariusze i posiadacze obligacji ponosili odpowiedzialność, a nie klienci banków. Jest to logiczne podejście, ponieważ klienci powinni czuć się bezpiecznie w swoim banku i nie powinni ponosić konsekwencji błędów inwestycyjnych innych ludzi.
W Polsce, za bezpieczeństwo depozytów bankowych odpowiada Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG), który jednocześnie prowadzi działalność pomocową w stosunku do banków i stosuje mechanizmy takie jak przymusowa restrukturyzacja. BFG chroni depozyty w wysokości do 100 tysięcy euro, co jest równoznaczne z około 430 tysięcy złotych.
Warto jednak pamiętać, że ta kwota dotyczy wszystkich depozytów klienta w jednym banku. To oznacza, że zamożniejsi polscy inwestorzy powinni dzielić swoje środki na „porcje” i lokować je w różnych instytucjach i aktywach. Dzięki temu minimalizują ryzyko utraty całego kapitału w przypadku bankructwa jednego banku.
Banki centralne znów będą „drukować” pieniądze?
Oprócz niskich stóp procentowych i zbyt dużej koncentracji obligacji w portfelach banków, krach banków miał też inne przyczyny. Wiele banków komercyjnych inwestowało w ryzykowne aktywa, takie jak nieruchomości i instrumenty pochodne, co zwiększało ryzyko ich upadku w przypadku nagłego spadku wartości tych aktywów.
Dodatkowo, wiele banków podejmowało zbyt duże ryzyko, udzielając kredytów klientom o wątpliwej zdolności kredytowej lub inwestując w ryzykowne przedsięwzięcia. Wraz z gwałtownym spadkiem wartości aktywów, te ryzykowne decyzje inwestycyjne przyspieszyły upadek wielu banków.
Innym ważnym czynnikiem było złe zarządzanie ryzykiem i brak odpowiedniej kontroli nad procesami biznesowymi. Wiele banków nie posiadało wystarczająco rozwiniętych systemów monitorowania ryzyka i nie podejmowało odpowiednich działań zapobiegawczych, co w efekcie przyczyniło się do kryzysu.
Ostatecznie, kryzys bankowy jest wynikiem złożonych czynników i zwykle wymaga interwencji rządu lub banku centralnego, aby zapobiec rozprzestrzenianiu się kryzysu na całą gospodarkę. W przypadku kryzysu z 2022 roku, wiele banków musiało liczyć na pomoc ze strony rządu, aby uniknąć bankructwa i zapewnić stabilność systemu finansowego.
Wydrukowanie dodatkowej ilości waluty, zwłaszcza w dużych ilościach, może prowadzić do inflacji i spadku wartości pieniądza. Dlatego program finansowania terminowego banków (BTFP) ogłoszony przez Fed jest krytykowany przez niektórych ekonomistów i analityków. Jednakże, należy pamiętać, że Fed ma narzędzia do kontrolowania inflacji, takie jak zmiany stóp procentowych czy ograniczanie podaży pieniądza na rynku.
Co do sytuacji w Polsce, to depozyty klientów banków są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG), który w razie potrzeby wypłaca odszkodowania za zdeponowane środki. Oczywiście, warto pamiętać o ryzykach związanych z inwestycjami w różnego rodzaju instrumenty finansowe, w tym obligacje. Dlatego zawsze warto dokładnie analizować swoje decyzje inwestycyjne i nie stawiać na jedną kartę.
