Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to marzenie wielu kredytobiorców. Na pierwszy rzut oka wydaje się to prostym sposobem na oszczędność odsetek i szybkie uwolnienie się od zobowiązań. Jednakże, rzeczywistość może być bardziej skomplikowana. W artykule przyjrzymy się, jak wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego wpływa na finanse, jakie są związane z nią przepisy prawne, oraz na co zwrócić uwagę w umowie kredytowej.
Zmiany w prawie – ustawa o kredycie hipotecznym
Od 22 lipca 2017 roku, na mocy ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, sytuacja kredytobiorców uległa znaczącej poprawie. Ustawa ta wprowadziła jednolite zasady dotyczące wcześniejszej spłaty kredytów hipotecznych, co miało na celu zwiększenie ochrony konsumentów.
Najważniejsze zmiany:
- Ograniczenie prowizji: Jeśli umowa kredytowa została zawarta po 22 lipca 2017 roku, bank może pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę tylko przez pierwsze trzy lata trwania umowy. Wysokość prowizji nie może przekroczyć 3% kwoty do spłaty ani sumy odsetek, które bank pobrałby w ciągu roku od spłaty.
- Jasność zasad: Banki są zobowiązane do klarownego informowania o warunkach wcześniejszej spłaty już na etapie zawierania umowy kredytowej.
Wcześniejsza spłata kredytu – nadpłata vs. całkowita spłata
Nadpłata kredytu
Nadpłata polega na wpłaceniu większej sumy niż wynosi miesięczna rata kredytu. Dzięki temu zmniejsza się kapitał do spłaty, co w konsekwencji obniża przyszłe odsetki. Banki różnie traktują nadpłaty – niektóre pozwalają na skrócenie okresu kredytowania, inne na obniżenie wysokości kolejnych rat.
Całkowita spłata kredytu
Całkowita spłata oznacza jednorazową wpłatę pozostałego zadłużenia. W tym przypadku również należy sprawdzić, czy umowa kredytowa przewiduje dodatkowe opłaty za taką operację. Warto zaznaczyć, że na mocy wspomnianej ustawy, banki mogą naliczać rekompensaty tylko przez trzy pierwsze lata od zawarcia umowy.
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę
Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 19 września 2019 roku znacząco wpłynął na prawa kredytobiorców. TSUE orzekł, że kredytobiorcy mają prawo ubiegać się o zwrot prowizji bankowej za wcześniejszą spłatę kredytu. Oznacza to, że można odzyskać część kosztów związanych z wcześniejszą spłatą, co czyni tę opcję jeszcze bardziej atrakcyjną.
Warunki wcześniejszej spłaty w popularnych bankach
PKO BP
- Całkowita spłata: Prowizja wynosi 2% w ciągu pierwszych trzech lat od podpisania umowy.
- Częściowa spłata: Opłata wynosi 1,5% od kwoty spłaty, jeśli nastąpi w ciągu trzech pierwszych lat.
PEKAO S.A.
- Całkowita spłata: Maksymalna prowizja to 3% w ciągu pierwszych trzech lat dla umów zawartych po 22 lipca 2017 roku.
ING
- Wygodne spłaty: ING pozwala na wcześniejszą spłatę kredytu przez bankowość internetową. W przypadku nadpłaty można wybrać obniżenie rat lub skrócenie okresu kredytowania.
Santander
- Niskie opłaty: Prowizja za wcześniejszą spłatę wynosi 1% w ciągu pierwszych trzech lat. Pierwsza nadpłata do 50% kredytu jest zwolniona z prowizji.
Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest opłacalna?
Decyzja o wcześniejszej spłacie kredytu zależy od kilku czynników:
- Koszty dodatkowe: Należy dokładnie sprawdzić, jakie opłaty nalicza bank za wcześniejszą spłatę.
- Stopa procentowa: Jeśli oprocentowanie kredytu jest niskie, inwestowanie wolnych środków może przynieść wyższe zyski niż oszczędność na odsetkach.
- Sytuacja finansowa: Warto zachować płynność finansową i utrzymywać rezerwę na nieprzewidziane wydatki.
Wcześniejsza spłata kredytu może przynieść znaczne oszczędności, ale tylko wtedy, gdy jest dobrze przemyślana. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować swoją umowę kredytową oraz skonsultować się z doradcą finansowym. Dzięki temu unikniemy nieprzyjemnych niespodzianek i maksymalnie wykorzystamy korzyści płynące z wcześniejszej spłaty zadłużenia.
